Полезные статьи о деньгах и банках Опции

[Александр Вакуров]

Банки против должников: Кто кого одолеет?

Деньги нужны всем. И чем больше человек зарабатывает, тем значительнее его траты. Сейчас взять в долг нетрудно. Банки охотно выдают кредиты как физическим лицам, индивидуальным предпринимателям, так и крупным фирмам. Правда, отдавать приходится с процентами.

Порою коллекторы действуют весьма жестко

Как говорится, в долг берешь чужие деньги и на время, а отдаешь свои и навсегда. А проценты по кредитам всегда довольно значительные. Размер процентной ставки зависит от степени риска банка - обычно чем жестче условия кредитования и чем больше требуется документов для оформления ссуды, тем дешевле обходится кредит заемщику.

По данным управления Центробанка России по Ивановской области, к началу октября 2006 года заемщикам Ивановской области было выдано кредитов на сумму 24 183,4 млн. рублей.

Причем рано или поздно каждый банк сталкивается с недобросовестными заемщиками и даже мошенниками, которые норовят обмануть кредитные организации и не платить долги.

Здесь нужно различать две большие категории недобросовестных заемщиков.

Некоторые умышленно идут на обман банка. И с самого начала не собираются возвращать кредит. Довольно часто встречаются разного рода мошенники, которые оформляют потребительские кредиты в магазинах на подставных лиц - например, пьяниц или алкоголиков, которые даже не подозревают о том, что становятся участниками преступления.

Раньше бывали случаи, когда индивидуальные предприниматели оформляли кредиты на развитие бизнеса сразу в нескольких банках, а получив деньги, исчезали. С появлением кредитных историй подобных случаев стало гораздо меньше.

Об этом свидетельствуют и данные банковской статистики. Так, в течение трех кварталов прошлого года сумма просроченной задолженности юридических лиц сократилась на 37,4 процента. Тогда как просроченная задолженность по кредитам физических лиц, наоборот, увеличилась с начала года на 94,6%.

Зачастую люди нарушают график погашения кредита по независящим от них причинам. Ведь иногда обстоятельства меняются кардинально. Человек, оформивший кредит, рассчитывал на свой стабильный заработок, но позже мог его лишиться, например, из-за того, что, попал под сокращение штатов или серьезно заболел, получил травму или же попал в автомобильную катастрофу.

Но несмотря на это, банкам приходится принимать меры к неплательщикам. В каждом банке существует либо служба безопасности, либо служба внутреннего контроля. Ее сотрудники получают информацию о задержках платежей и начинают принимать меры к должникам.

В некоторых случаях прибегают к услугам сторонних агентств по возвращению долгов. Специалистов, которые занимаются возвратом долгов, называют коллекторами. Причем методы, которыми они действуют, порой выглядят весьма сомнительными как с правовой точки зрения, так и с моральной.

Например, если человек просрочил хотя бы один платеж, ему начинают звонить и напоминать о долге. Эти напоминания не всегда высказываются в корректной форме. В ходе беседы на человека оказывают психологическое давление: ему грозят судебными разбирательствами, конфискацией имущества в счет уплаты долга и так далее.

Порою коллектор приходит к заемщику домой. И если человек не открывает дверь, то коллектор может начать громко барабанить и сильно пинать закрытую дверь квартиры. Иногда коллекторы даже подкарауливают должников на улице и начинают проводить с ними разъяснительную работу. Какие меры воздействия применяются в этом случае - догадаться не трудно.

В подобных случаях гражданам лучше всего вызывать милицию, чтобы дальнейший разговор с коллектором происходил, по крайней мере, в присутствии милиционеров. А лучше всего, если позволяют средства, нанять адвоката.

Сейчас очень много частных юристов, которые готовы помогать заемщикам отстаивать свои права при взаимоотношениях с банками или коллекторскими организациями. Как признаются сами юристы, в 90 процентах случаев, где нарушены права потребителей, им удается достичь положительного решения суда. Ведь согласно 333-й статье Гражданского кодекса РФ, если "подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку".




Александр Скворцов

[Александр Вакуров]

Правило 4 Конвертов 1.0

В жизни есть ряд правил, которые нужно выжечь калёным железом в своей сущности. Одно из таких правил такое:

Всегда трать меньше, чем зарабатываешь.

Вполне очевидное правило, но по нему живёт намного меньше людей, чем вы думаете. Иначе как объяснить растущий долг населения (за вычетом ипотеки и автокредитов)? Почему половина американских и австралийских подростков молодых людей до тридцати лет расплачивается за долги, которые они наделали, когда им стукнуло 18, и когда толпа банков стояла в очереди, чтобы всучить им кредитные карты с сумасшедшими процентами?

Возможности ослепляют людей.

Есть в жизни многие вещи, которые кажутся намного менее доступными, чем они на самом деле являются. (Например, отдых за рубежом или хорошие швейцарские часы.) Потребности (чаще всего - мнимые) появляются после осознания возможностей, хотя растут быстрее возможностей. В какой-то момент времени эти потребности накапливаются во что-то, что ошибочно называется lifestyle (стиль жизни).

Возможности, переросшие в потребности, являются одной из причин несчастья.

Возможности накапливаются, а потребности растут. Невозможность поддерживать уровень жизни способна разрушить семью или толкнуть на преступление. Большинство финансово успешных людей знает, как контролировать рост потребностей. Как?

У них есть бюджет.

Бюджет - это не что-то из мира корпоративных финансов, и он не всегда выражается в миллионах долларов. Бюджет - это определённая сумма, которую можно потратить в неделю, месяц или год; выйди за пределы этой суммы - и твои финансовые цели не будут достигнуты. Бездумные траты являются большим источником несчастья.

Правило 4 конвертов


Правило 4 конвертов - это крайне удобный способ построить бюджет и не обидеть себя. Допустим, среднемесячный доход на семью составляет 3000 долларов. Финансовая цель семьи - иметь сбережения на “чёрный день” и некоторые долгосрочные инвестиции, которые помогут при выходе на пенсию. Вот как могут делиться эти деньги:

3000 - месячный доход
300 (10% от месячного дохода) - сразу же откладывается (150 на сберегательный счёт и 150 - на инвестиционный). Остаток: 2700
1000 - аренда квартиры и коммунальные услуги. Остаток: 1700
700 - выплаты за машину, траты на бензин, кружки по интересам для ребёнка и т.п. Остаток: 1000
Оставшиеся 1000 долларов делятся на 4 конверта, по 250 в каждом. Это бюджет на неделю, и нужно сильно стараться его не превысить.
Если в неделю было потрачено, скажем, 200 долларов, а не 250, то 50 долларов можно потратить на развлечения или на какую-нибудь безделушку.
Это не единственный, но, пожалуй, самый наглядный способ создания бюджета.

Переход от бесконтрольной траты денег к осознанной трате всегда болезненный.

В первый месяц лечения от бесконтрольных трат пациенты могут чувствовать депрессию, или напротив - испытывать припадки агрессии, супруги пациентов периодически упрекают их в невнимательности или вообще в нелюбви и желании контролировать партнёра. Но это всё проходит, и результатом является стабильная финансовая ситуация и достигнутые разумные финансовые цели.