Полезные статьи о деньгах и банках Опции

[Александр Вакуров]

Банки против должников: Кто кого одолеет?

Деньги нужны всем. И чем больше человек зарабатывает, тем значительнее его траты. Сейчас взять в долг нетрудно. Банки охотно выдают кредиты как физическим лицам, индивидуальным предпринимателям, так и крупным фирмам. Правда, отдавать приходится с процентами.

Порою коллекторы действуют весьма жестко

Как говорится, в долг берешь чужие деньги и на время, а отдаешь свои и навсегда. А проценты по кредитам всегда довольно значительные. Размер процентной ставки зависит от степени риска банка - обычно чем жестче условия кредитования и чем больше требуется документов для оформления ссуды, тем дешевле обходится кредит заемщику.

По данным управления Центробанка России по Ивановской области, к началу октября 2006 года заемщикам Ивановской области было выдано кредитов на сумму 24 183,4 млн. рублей.

Причем рано или поздно каждый банк сталкивается с недобросовестными заемщиками и даже мошенниками, которые норовят обмануть кредитные организации и не платить долги.

Здесь нужно различать две большие категории недобросовестных заемщиков.

Некоторые умышленно идут на обман банка. И с самого начала не собираются возвращать кредит. Довольно часто встречаются разного рода мошенники, которые оформляют потребительские кредиты в магазинах на подставных лиц - например, пьяниц или алкоголиков, которые даже не подозревают о том, что становятся участниками преступления.

Раньше бывали случаи, когда индивидуальные предприниматели оформляли кредиты на развитие бизнеса сразу в нескольких банках, а получив деньги, исчезали. С появлением кредитных историй подобных случаев стало гораздо меньше.

Об этом свидетельствуют и данные банковской статистики. Так, в течение трех кварталов прошлого года сумма просроченной задолженности юридических лиц сократилась на 37,4 процента. Тогда как просроченная задолженность по кредитам физических лиц, наоборот, увеличилась с начала года на 94,6%.

Зачастую люди нарушают график погашения кредита по независящим от них причинам. Ведь иногда обстоятельства меняются кардинально. Человек, оформивший кредит, рассчитывал на свой стабильный заработок, но позже мог его лишиться, например, из-за того, что, попал под сокращение штатов или серьезно заболел, получил травму или же попал в автомобильную катастрофу.

Но несмотря на это, банкам приходится принимать меры к неплательщикам. В каждом банке существует либо служба безопасности, либо служба внутреннего контроля. Ее сотрудники получают информацию о задержках платежей и начинают принимать меры к должникам.

В некоторых случаях прибегают к услугам сторонних агентств по возвращению долгов. Специалистов, которые занимаются возвратом долгов, называют коллекторами. Причем методы, которыми они действуют, порой выглядят весьма сомнительными как с правовой точки зрения, так и с моральной.

Например, если человек просрочил хотя бы один платеж, ему начинают звонить и напоминать о долге. Эти напоминания не всегда высказываются в корректной форме. В ходе беседы на человека оказывают психологическое давление: ему грозят судебными разбирательствами, конфискацией имущества в счет уплаты долга и так далее.

Порою коллектор приходит к заемщику домой. И если человек не открывает дверь, то коллектор может начать громко барабанить и сильно пинать закрытую дверь квартиры. Иногда коллекторы даже подкарауливают должников на улице и начинают проводить с ними разъяснительную работу. Какие меры воздействия применяются в этом случае - догадаться не трудно.

В подобных случаях гражданам лучше всего вызывать милицию, чтобы дальнейший разговор с коллектором происходил, по крайней мере, в присутствии милиционеров. А лучше всего, если позволяют средства, нанять адвоката.

Сейчас очень много частных юристов, которые готовы помогать заемщикам отстаивать свои права при взаимоотношениях с банками или коллекторскими организациями. Как признаются сами юристы, в 90 процентах случаев, где нарушены права потребителей, им удается достичь положительного решения суда. Ведь согласно 333-й статье Гражданского кодекса РФ, если "подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку".




Александр Скворцов

[Александр Вакуров]

Метод “4 Конвертов” 2.0

Прошло почти полгода с той поры, когда я опубликовал свой подход к планированию личных финансов “4 Конверта 1.0“, которым пользуюсь я и ряд моих знакомых. На удивление, это единственный способ учёта личных финансов, который я регулярно практикую: на традиционные методы меня обычно хватает едва ли на полторы недели, а с “4 Конвертами” я уже держусь 8 месяцев. Почему? Потому что я трачу лишь 30 секунд ежедневно на занесение трат и ещё иногда 30 секунд - на занесение планируемых издержек. Максимум одна минута в день - мотивирует ли вас возможность потратить лишь одну минуту в день, чтобы раз и навсегда разобраться со своими финансовыми проблемами? Лично мой ответ такой: да, мотивирует.

В любой книге про личные финансы вы можете прочесть, что “тратить всегда нужно меньше заработанного“. Именно избыточные траты убивают любой бюджет - независимо от размера: дайте только время. Причин, почему люди тратят больше заработанного, несколько:

Люди не знают, сколько они платят за вещи жизненной необходимости (жильё, коммунальные услуги, автотранспорт и т.п.). Многие люди относятся к подобным тратам как к необходимому злу и тратят деньги без счёта. К этому добавляется тот факт, что эти же люди не знают, сколько им стоят их социальные обязательства - подарки на Дни рождения, походы в рестораны, членство в клубах и т.п. В бюджете многих семей, с которыми мне пришлось так или иначе столкнуться, стоимость социальных обязательств вполне может превышать доходы за 2 месяца (!). Не учитывать финансовый эффект подобных обязательств - это собственноручно рыть себе финансовую яму.
Люди знают, что избыточные траты превышают их финансовые возможности, но полагают, что “они заслуживают этой маленькой радости в жизни” (размер “маленькой радости” может быть любым), поэтому они просто говорят себе, что “вот эта трата уж точно будет последней”. Разумеется, ни одна подобная трата без внешнего вмешательства не является последней. Разумеется, покупка дорогого автомобиля в кредит на 7 лет превышает финансовые возможности человека. Разумеется, ходить в дорогой ресторан только потому, что все успешные люди туда ходят или потому, что туда пригласили знакомые, - не демонстрация своих возможностей, а очередная пара лопат земли, выкопанных из собственной финансовой ямы.
Люди считают, что скоро они обязательно заработают больше денег, чтобы расплатиться с предыдущими долгами. Как часто вы слышите фразы типа “не надо меньше тратить; надо больше зарабатывать“, “чем больше трачу - тем больше зарабатываю”? Любой человек, более-менее разбирающийся в финансовом планировании, или имеющий свой успешный бизнес, сразу же скажет, что нельзя делить шкуру неубитого медведя и расчитывать на будущие прибыли, тратя деньги сегодня.
Уже вырытую финансовую яму можно закопать обратно, помня о следующем:

Сделать человека несчастным несложно: достаточно дать ему попробовать более высокий уровень жизни, а потом отобрать возможность обеспечивать новый уровень жизни Если твои доходы стали меньше из-за падения рынка, не надо цепляться за прошлые радости жизни: учись жить в новых обстоятельствах.
Залог спокойной финансовой жизни - наличие бюджета. Слово “бюджет” в мозгу многих людей ассоциируется с долгосрочной перспективой, большими корпорациями и миллионами долларов. На самом деле, бюджет - это не больше и не меньше установления суммы, больше которой нельзя тратить без ущерба для своих финансов, и процесса контроля за тратами.
Наиболее простым способом научиться закапывать свою финансовую яму является метод 4 конвертов. Это простой, быстрый и очень эффективный способ создать личный или семейный бюджет и финансовый план без негативных эмоций. Простейший финансовый план можно построить за $0 и за 5-10 минут. Вот шаги, которыми вам нужно воспользоваться, чтобы добиться поставленных целей:

Определите свой месячный доход (личный или семейный). Если доход зависит от внешних факторов, постарайтесь оценить его средний размер (например, если доход варьируется от 20 до 30 тысяч рублей в месяц, запишите 25 тысяч рублей). Например, доход будет равен $2 500 в месяц.
Сразу вычтите 10% на сбережения и/или инвестиции. Эти деньги надо откладывать сразу, потому что иначе у вас появится миллион поводов их не отложить. Наша концепция резервного фонда говорит о том, что сначала нужно все деньги класть в резервный фонд (на банковский счёт с процентом по депозиту, примерно равному инфляции) - размер должен примерно быть как 3-месячный доход семьи (6-месячный, если профессия основного кормильца экзотическая, например, геолог). После того, как резервный фонд заполнен, деньги нужно откладывать на инвестиции (зависит от выбранного вами ПИФа, но мы рекомендуем индексные фонды). В нашем случае это $250. Остаток - $2 250.
Определите размер оплаты постоянных издержек - квартиры, коммунальных услуг, выплат по текущим кредитам. Поверьте знающему - эти издержки больше, чем вы думали раньше. Допустим, в нашем случае это $1 000. Остаток - $1 250.
Определите размер социальных трат (Дней рождения, регулярных встреч в баре и т.п.). Допустим, это $150. Остаток - $1 100.
Остаток в $1 100 делится на 4.3 (потому что в месяце больше 28 дней) и получается сумма $255. Эта сумма является размером вашего еженедельного конверта: вы кладёте эту сумму в конверт и прикладываете все возможные усилия, чтобы не потратить больше этой суммы.
Вы ожидали чего-то сложного? Ничего сложного в этой системе нет - разумеется, кроме контроля за тратами. Но есть один момент, который вас наверняка заинтересует: “а что делать, если я потратил меньше запланированной суммы?“. А вот что - вы можете сэкономленные деньги потратить на развлечения и вообще всё, что душе угодно. А также вы можете их положить в резервный фонд (чтобы начать инвестировать быстрее) или положить в конверт следующей недели, чтобы можно было получить более качественные развлечения (например, ужин в хорошем ресторане) или потратить ради личного удовольствия (например, купить новые джинсы Armani Exchange).

Не будем скрывать, переход от бесконтрольных трат к осознанным и запланированным всегда слегка болезненный. Вам может потребоваться поддержка членов семьи для изменения сознания в правильном направлении. Но задумайтесь: что лучше - бездумно прожигать жизнь или планировать и достигать разумные финансовые цели (покупку чего-то или поездку куда-то) к общему удовольствию?