Полезные статьи о деньгах и банках Опции

[Александр Вакуров]

Банки против должников: Кто кого одолеет?

Деньги нужны всем. И чем больше человек зарабатывает, тем значительнее его траты. Сейчас взять в долг нетрудно. Банки охотно выдают кредиты как физическим лицам, индивидуальным предпринимателям, так и крупным фирмам. Правда, отдавать приходится с процентами.

Порою коллекторы действуют весьма жестко

Как говорится, в долг берешь чужие деньги и на время, а отдаешь свои и навсегда. А проценты по кредитам всегда довольно значительные. Размер процентной ставки зависит от степени риска банка - обычно чем жестче условия кредитования и чем больше требуется документов для оформления ссуды, тем дешевле обходится кредит заемщику.

По данным управления Центробанка России по Ивановской области, к началу октября 2006 года заемщикам Ивановской области было выдано кредитов на сумму 24 183,4 млн. рублей.

Причем рано или поздно каждый банк сталкивается с недобросовестными заемщиками и даже мошенниками, которые норовят обмануть кредитные организации и не платить долги.

Здесь нужно различать две большие категории недобросовестных заемщиков.

Некоторые умышленно идут на обман банка. И с самого начала не собираются возвращать кредит. Довольно часто встречаются разного рода мошенники, которые оформляют потребительские кредиты в магазинах на подставных лиц - например, пьяниц или алкоголиков, которые даже не подозревают о том, что становятся участниками преступления.

Раньше бывали случаи, когда индивидуальные предприниматели оформляли кредиты на развитие бизнеса сразу в нескольких банках, а получив деньги, исчезали. С появлением кредитных историй подобных случаев стало гораздо меньше.

Об этом свидетельствуют и данные банковской статистики. Так, в течение трех кварталов прошлого года сумма просроченной задолженности юридических лиц сократилась на 37,4 процента. Тогда как просроченная задолженность по кредитам физических лиц, наоборот, увеличилась с начала года на 94,6%.

Зачастую люди нарушают график погашения кредита по независящим от них причинам. Ведь иногда обстоятельства меняются кардинально. Человек, оформивший кредит, рассчитывал на свой стабильный заработок, но позже мог его лишиться, например, из-за того, что, попал под сокращение штатов или серьезно заболел, получил травму или же попал в автомобильную катастрофу.

Но несмотря на это, банкам приходится принимать меры к неплательщикам. В каждом банке существует либо служба безопасности, либо служба внутреннего контроля. Ее сотрудники получают информацию о задержках платежей и начинают принимать меры к должникам.

В некоторых случаях прибегают к услугам сторонних агентств по возвращению долгов. Специалистов, которые занимаются возвратом долгов, называют коллекторами. Причем методы, которыми они действуют, порой выглядят весьма сомнительными как с правовой точки зрения, так и с моральной.

Например, если человек просрочил хотя бы один платеж, ему начинают звонить и напоминать о долге. Эти напоминания не всегда высказываются в корректной форме. В ходе беседы на человека оказывают психологическое давление: ему грозят судебными разбирательствами, конфискацией имущества в счет уплаты долга и так далее.

Порою коллектор приходит к заемщику домой. И если человек не открывает дверь, то коллектор может начать громко барабанить и сильно пинать закрытую дверь квартиры. Иногда коллекторы даже подкарауливают должников на улице и начинают проводить с ними разъяснительную работу. Какие меры воздействия применяются в этом случае - догадаться не трудно.

В подобных случаях гражданам лучше всего вызывать милицию, чтобы дальнейший разговор с коллектором происходил, по крайней мере, в присутствии милиционеров. А лучше всего, если позволяют средства, нанять адвоката.

Сейчас очень много частных юристов, которые готовы помогать заемщикам отстаивать свои права при взаимоотношениях с банками или коллекторскими организациями. Как признаются сами юристы, в 90 процентах случаев, где нарушены права потребителей, им удается достичь положительного решения суда. Ведь согласно 333-й статье Гражданского кодекса РФ, если "подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку".




Александр Скворцов

[Александр Вакуров]

Что такое "поручительство" по кредиту.

Позвонил товарищ, попросил встречи. Прислали из уважаемой кредитной организации письмо счастья. В связи с резким падением экспертной оценки рыночной стоимости заложенного имущества просим Вас и дальше куча неприятных вариантов, начиная с отдать им кучу денег прямо сейчас.

Их я понимаю - риски увеличились, они и требуют снизить их обратно. А если не выполнишь - имеют право потребовать вообще всю сумму кредита прямо сейчас. И ведь главное - он сам всё подписал, когда кредит брал. Но кто ж читает эти многостраничные договора, в которых в каждом пункте: "включая, но не ограничиваясь" и дальше 5 придаточных предложений? Тем более, что изменить договор по просьбе заёмщика всё равно нереально.

Есть и другие варианты, кроме как отдать денег прямо сейчас. Можно ещё что-нибудь в залог добавить. Можно то, можно сё - но всё нереально. Но есть интересный пункт - их устроит договор поручительства. Слышал звон, не знаю, где он. Задумался. Дай, говорю, сам им наберу. Звоню, прошу объяснить, какая у меня будет ответственность. Всё несложно, отвечает милая барышня, нам это вообще для отчётности нужно. По-простому говоря, нужно, чтобы кто-то поручился, что Ваш друг - хороший малый, и кредит отдаст. Вы просто подъедете, бумагу подпишете, 15 минут займёт процесс. Ну, думаю, почему бы и нет?

Смутили два момента. Во-первых, барышня не захотела прислать договор в электронном виде, даже под объяснение "чтобы мой адвокат посмотрел". Зачем, говорит, Вам на юриста тратиться - у нас хорошие юристы, всё грамотно составили? Во-вторых, смутил вопрос: "скажите, а Вы женаты?". Улыбнулся - надо же, думаю, какое впечатление произвёл на девушку-юриста (у меня нет юридического образования, но есть небольшой опыт, выиграл несколько судов сам без адвоката). Женат, говорю, но всё равно спасибо - уважаю людей, которые берут быка за рога!

- А брак у Вас зарегистрирован?
- Да.
- Тогда не могли бы Вы с женой подъехать, так удобнее будет, иначе бумаг надо больше писать...


Опущенный с небес на землю, точно понял, что надо всё изучать тщательно. Друг мой малый не промах, съездил, дал кому-то денежку, сфоткал договора. Пока он возился, я почитал законодательство.

Думал, что договор поручительства таков: в случае невыплаты кредитор должен подать в суд на заёмщика, выиграть, наложить лапу на залог, продать его, продать другое имущество заёмщика, до которого дотянется, и если всё равно не хватает - потребовать с поручителя.

Действительно, такая форма законом предусмотрена, называется субсидарная ответственность. Но предусмотрена и другая - солидарная. Когда кредитор может вообще забыть про заемщика, и требовать всё с поручителя. Причем именно всё - включая проценты, возмещение судебных издержек, если кредитор решится всё-таки судиться с заёмщиком и какие-то загадочные "другие убытки кредитора, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником". А если поручителей несколько, то кредитор с любого может требовать это "всё".

Читаю договор. Слов много, а нужного нет - в договоре не указано, субсидарная ответственность, или солидарная. Звоню ещё раз - ответа нет ("это самый популярный договор, все подписывают, и Вы первый спрашиваете"). Читаю кодекс ещё раз, внимательно.

Если в договоре не указано специально, что ответственность субсидарная - она солидарная.


Т.е. с точки зрения рисков это то же самое, как если я просто возьму в банке кредит и отдам все деньги товарищу. Если я довношу залог - то в самом худшем случае теряю залоговое имущество. А если подписываю поручительство - сумма убытка в худшем случае вообще не ограничена сверху. Ведь я должен оплатить их судебные издержки - а кто знает, сколько они платят юристам? И сколько нужно банковских юристов, чтобы вкрутить лампочку составить исковое заявление и вести дело в суде? Закон или договор мог бы предусматривать максимальную ответственность поручителя - скажем, в размере удвоенной суммы кредита. Но не предусматривает.

Сказал всё в открытую: подписывать договор, в котором сумма моего риска вообще не ограничена сверху, не считаю возможным. Нашу дружбу оцениваю в значительную сумму - но меньшую, чем сумма кредита. Готов быть поручителем с ограничением размера, на часть суммы - если банк согласится. И не бесплатно, потому что беру на себя риски. Ведь мы оба знаем, что в твоём бизнесе есть риски... Или просто одолжить могу - тоже лишь часть суммы. Или залог довнести - что самое удобное, но не очень просто технически. Если бы надо было на операцию - дал бы без процентов. И больше бы дал. Но в такой ситуации - среднюю сумму деньгами или залогом. И не бесплатно. Разговор получился.

Первую версию этого текста попросил почитать другого товарища, работающего в банке. Он посоветовал написать вдвое короче, и заодно убрать все названия и номера телефонов. "У нас всё так же", говорит, - "и в других банках так же". Более того - у нас, говорит, фактические мероприятия по взысканию долгов проводят в первую очередь с поручителем. Статистика такова - если бы у заёмщика были деньги, он бы и сам заплатил. Обращение к поручителю по расчётам неумолимого компьютера есть более эффективная трата ресурса "оплаченное время сотрудника". И то сказать - поручитель, скорее всего, не подготовился - ни имущество своё не переписал на родственников, ни с адвокатом не обсудил линию поведения. Идеи хотя бы сначала продать залог у них в банке нет - если поручитель при деньгах, требуют с него всю сумму. И пусть он сам потом залог продаёт.

Мне было бы интересно проверить гипотезу, что во всех банках, когда говорят "поручительство" имеют в виду "с солидарной ответственностью". Если кто-то знает банк, в котором есть практика выдачи кредитов с субсидарной ответственности поручителей, пожалуйста, напишите.

И будьте внимательны.


Дополнение1. Как мне подсказывают, в предыдущей версии законодательства от 1991 года ситуация была обратная - по умолчанию договор поручительства считался субсидарным (информация не проверена).

Дополнение2. Если кто-нибудь знает, как правильно оформлять знаками препинания прямую речь, подскажите, пожалуйста. Сам вижу, что пунктуация выглядит коряво - но не помню, как правильно. Заранее спасибо.

Дополнение3. Всё решилось, спасибо всем советовавшим. А вот пример ситуации, которая, видимо, хорошо не разрешится: http://obsrvr.livejournal.com/323078.html